Si vos versements deviennent difficiles à faire, appelez votre prêteur tôt, avant d’en manquer un. Les prêteurs ont plusieurs façons de réduire ou de suspendre les versements, mais la plupart augmentent le coût total du prêt hypothécaire. Source : Agence de la consommation en matière financière du Canada.
Prolonger l’amortissement
Un amortissement plus long réduit chaque versement, mais ajoute des intérêts. Dans l’exemple de l’ACFC, un prêt hypothécaire de 300 000 $ à 5 % coûte 1 971,38 $ par mois et environ 173 130 $ d’intérêts sur 20 ans, ou 1 601,07 $ par mois et environ 276 386 $ sur 30 ans. Le tableau d’amortissement donne les mêmes chiffres. Les prêteurs doivent garder la prolongation raisonnable et expliquer comment revenir à l’amortissement initial.
Sauter ou reporter des versements
Certains prêts hypothécaires permettent de sauter un nombre fixe de versements par année. Un report dure généralement jusqu’à quatre mois. Les montants manqués ne sont pas effacés : ils s’ajoutent à ce que vous devez, ce qui augmente le solde et les versements futurs.
Mélanger les taux
L’option « mélange jusqu’à l’échéance » combine votre taux actuel avec le taux d’aujourd’hui pour le reste du terme; l’option « mélange et prolongation » fait de même en commençant un terme plus long. L’une ou l’autre peut réduire les versements lorsque les taux actuels sont inférieurs au vôtre.
Taux variable avec versements fixes
Si les taux ont dépassé votre taux déclencheur, une partie des intérêts n’est pas payée et s’ajoute au solde. Passer à un taux fixe peut vous protéger contre d’autres hausses; un versement forfaitaire ou un versement plus élevé empêche le solde d’augmenter. Vérifiez votre situation avec le calculateur du taux déclencheur.
Autres options
- Des versements d’intérêts seulement pendant une courte période, souvent avec un plafond sur le capital reporté.
- L’ajout des arriérés au prêt hypothécaire (capitalisation), ce qui augmente les versements futurs.
- Une demande de prestations d’assurance crédit hypothécaire, si vous en avez une : les prestations commencent généralement après un délai de carence et sont plafonnées chaque mois.
- Vendre vous-même la maison à sa juste valeur marchande pendant que vous y habitez encore.
Avant d’accepter
Demandez au prêteur le nouveau versement, le nouveau solde et l’intérêt total pour chaque option, et comparez-les avec le calculateur de remboursement hypothécaire. Si vous avez une marge de crédit hypothécaire, le prêteur peut en réduire la limite ou exiger un remboursement; consultez le calculateur de marge de crédit hypothécaire.
Essayer le tableau d’amortissement →
Source officielle
ACFC · Options d’allègement hypothécaire
Ce guide explique des règles générales. Confirmez vos chiffres auprès de votre prêteur, de votre avocat ou notaire, ou de la source officielle avant d’agir.