La plupart des prêts hypothécaires s’étalent sur plusieurs termes; vous renouvelez donc à la fin de chacun. Le renouvellement est le meilleur moment pour changer de prêteur, de taux ou de versement, car il n’y a pas de pénalité de remboursement anticipé.
La déclaration de renouvellement
Un prêteur sous réglementation fédérale, comme une banque, doit vous envoyer votre déclaration de renouvellement au moins 21 jours avant la fin de votre terme. Elle indique le solde, le taux, la fréquence des versements, le terme et les frais éventuels, et le taux offert ne peut pas augmenter avant la date de renouvellement. Si le prêteur ne renouvelle pas votre prêt, il doit vous en aviser au moins 21 jours avant la fin du terme.
Si vous ne faites rien
Votre prêt hypothécaire peut être renouvelé automatiquement. La déclaration de renouvellement doit l’indiquer si votre prêteur prévoit le faire. Un renouvellement automatique ne vous donne pas forcément le meilleur taux ni les meilleures conditions; commencez donc à comparer quelques mois avant la fin de votre terme.
Négociez avant de signer
Vous pouvez souvent obtenir un taux plus bas que celui de votre lettre de renouvellement. Montrez à votre prêteur les offres reçues d’autres prêteurs, et soyez prêt à les prouver.
Changer de prêteur
Un nouveau prêteur doit vous approuver selon ses propres critères. Prévoyez des frais possibles de mainlevée, d’enregistrement, de transfert ou de cession, et d’évaluation. Un prêt garanti par une hypothèque avec charge globale peut coûter plus cher à transférer. Si vous empruntez davantage ou allongez l’amortissement, une nouvelle prime d’assurance prêt hypothécaire peut s’appliquer.
Depuis le 21 novembre 2024, un prêteur sous réglementation fédérale n’est pas tenu d’appliquer le taux admissible minimal (le test de résistance) lorsque vous transférez un prêt hypothécaire non assuré d’un autre prêteur sous réglementation fédérale sans augmenter le montant ni la période d’amortissement restante. Source : BSIF. Les prêteurs vérifient tout de même que vous pouvez assumer les versements.
Des versements plus bas coûtent plus cher à long terme
Allonger l’amortissement au renouvellement réduit le versement, mais peut ajouter des milliers, voire des dizaines de milliers de dollars d’intérêts. Comparez le versement et les intérêts avec le calculateur de renouvellement et le tableau d’amortissement. Si vous envisagez d’emprunter davantage, consultez le calculateur de refinancement.
Essayer le calculateur de renouvellement hypothécaire →
Source officielle
ACFC · Renouveler votre prêt hypothécaire
Ce guide explique des règles générales. Confirmez vos chiffres auprès de votre prêteur, de votre avocat ou notaire, ou de la source officielle avant d’agir.