Deux nombres décrivent un prêt hypothécaire au Canada, et on les confond souvent. Le terme est la durée de votre contrat actuel. La période d’amortissement est le temps qu’il faut pour rembourser le prêt au complet.
Terme du prêt hypothécaire
Le terme est la période pendant laquelle votre contrat hypothécaire est en vigueur. À la fin de chaque terme, vous remboursez le prêt, le renouvelez ou le transférez à un autre prêteur. Un terme dure souvent quelques années, même si l’amortissement est de 25 ou 30 ans.
Période d’amortissement
La période d’amortissement est le temps qu’il faut pour rembourser entièrement le prêt hypothécaire, selon le taux actuel. Votre prêteur l’estime, et elle peut changer si le taux change pendant le terme.
Un amortissement plus long réduit le versement
Allonger l’amortissement réduit chaque versement régulier, mais vous payez plus d’intérêts sur la durée du prêt. L’exemple ci-dessous de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) porte sur un prêt hypothécaire de 300 000 $ à 4 %.
| Amortissement | Versement mensuel | Intérêts totaux |
|---|---|---|
| 10 ans | 3 033 $ | 63 919 $ |
| 15 ans | 2 214 $ | 98 541 $ |
| 20 ans | 1 813 $ | 135 057 $ |
| 25 ans | 1 578 $ | 173 418 $ |
Amortissement maximal
Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, l’amortissement maximal est de 30 ans pour les premiers acheteurs et les habitations neuves, et de 25 ans dans tous les autres cas. Si votre mise de fonds est de 20 % ou plus, c’est le prêteur qui fixe le maximum.
Utilisez le terme et l’amortissement ensemble
Choisissez le terme en fonction du taux et du moment de renouvellement que vous souhaitez, et l’amortissement en fonction du versement que vous pouvez assumer à long terme. Essayez différents amortissements dans le calculateur hypothécaire canadien pour comparer le versement et l’intérêt total.
Essayer le calculateur hypothécaire canadien →
Source officielle
ACFC · Terme et amortissement d’un prêt hypothécaire
Ce guide explique des règles générales. Confirmez vos chiffres auprès de votre prêteur, de votre avocat ou notaire, ou de la source officielle avant d’agir.