Les prêteurs utilisent deux ratios pour décider du montant d’hypothèque que vous pouvez assumer. Les deux comparent vos paiements mensuels de dettes à votre revenu brut, c’est-à-dire avant impôt. Le test de résistance et les règles du prêteur déterminent le paiement hypothécaire qui entre dans le calcul.
Ratio ABD : frais de logement
Le ratio d’amortissement brut de la dette (ABD) est le total de vos frais de logement divisé par votre revenu brut. Les frais de logement comprennent le capital et les intérêts de l’hypothèque, l’impôt foncier et le chauffage, souvent appelés PITH. Pour un condo, la moitié des frais de copropriété est habituellement incluse. Le maximum habituel est de 39 %.
Ratio ATD : toutes les dettes
Le ratio d’amortissement total de la dette (ATD) ajoute tout le reste que vous payez chaque mois : prêts auto, prêts étudiants, paiements de carte de crédit et de marge de crédit, et autres prêts. Le maximum habituel est de 44 %. Les prêteurs comptent souvent un pourcentage d’un solde renouvelable, et non seulement le paiement minimum; demandez donc comment le leur sera compté.
Un exemple concret
Supposons que votre ménage gagne 100 000 $ par année avant impôt, soit environ 8 333 $ par mois. À 39 %, les frais de logement peuvent atteindre environ 3 250 $ par mois. À 44 %, toutes les dettes peuvent atteindre environ 3 667 $ par mois. Si vous payez 600 $ par mois sur un prêt auto, la limite ATD laisse environ 3 067 $ pour le logement. C’est moins que la limite ABD, donc la plus basse s’applique, et le prêt auto fait passer le paiement hypothécaire admissible de 3 250 $ à environ 3 067 $ par mois.
Le test de résistance vient d’abord
Les prêteurs établissent votre admissibilité à un taux soumis au test de résistance, soit le plus élevé entre votre taux contractuel plus 2 % et le taux de référence. Le guide sur le test de résistance explique la règle. Le paiement soumis au test est celui qui compte dans les deux ratios.
Les prêteurs peuvent fixer des limites plus strictes
Les chiffres de 39 % et 44 % sont les maximums habituels, et non des garanties. Chaque prêteur fixe ses propres limites, et certains en utilisent de plus basses pour les hypothèques non assurées. Demandez les ratios utilisés par votre prêteur avant de faire une offre.
Essayez vos propres chiffres
Le calculateur de ratio d’amortissement de la dette calcule les deux ratios. Le calculateur d’abordabilité les convertit en prix maximum, et le calculateur de remboursement de dettes montre comment rembourser les dettes incluses dans l’ATD change ce que vous pouvez obtenir.
Essayer le calculateur de ratio d’amortissement de la dette →
Source officielle
BSIF · Souscription de prêts hypothécaires résidentiels (en anglais)
Ce guide explique des règles générales. Confirmez vos chiffres auprès de votre prêteur, de votre avocat ou notaire, ou de la source officielle avant d’agir.