Un privilège de remboursement anticipé est le montant que vous pouvez verser sur votre hypothèque en plus de vos paiements réguliers, sans pénalité. Il figure dans votre contrat hypothécaire, et ses limites varient d’un prêteur à l’autre. L’utiliser chaque année peut raccourcir votre amortissement de plusieurs années.
Les deux formes courantes
La plupart des privilèges permettent un versement forfaitaire annuel, habituellement un pourcentage du montant initial de l’hypothèque, appliqué au capital. Certains permettent aussi d’augmenter chaque année votre paiement régulier, souvent d’un pourcentage fixe du paiement initial. Les produits cités par les prêteurs vont d’environ 10 % à 20 % du solde initial; lisez donc votre contrat pour connaître le pourcentage, les dates et tout minimum.
Ce que fait un versement forfaitaire
Un versement forfaitaire réduit tout de suite le capital, de sorte que les intérêts des mois suivants sont calculés sur un solde plus petit. Votre paiement régulier reste habituellement le même, et l’hypothèque est remboursée plus tôt. Demandez à votre prêteur si un paiement supplémentaire raccourcit l’amortissement ou réduit les paiements futurs. Raccourcir l’amortissement permet d’économiser plus d’intérêts.
Les pénalités dépendent du solde
Si vous résiliez une hypothèque fermée, la pénalité est calculée sur le solde. Utiliser d’abord votre privilège réduit ce solde, c’est pourquoi le guide sur les pénalités de résiliation le recommande.
Le calendrier compte
- Vérifiez les dates. Certains prêteurs n’acceptent pas de remboursement anticipé dans les semaines qui précèdent un renouvellement ou une date de résiliation.
- Vérifiez si le privilège se renouvelle chaque année civile ou à l’anniversaire de l’hypothèque.
- Demandez si le privilège inutilisé se reporte. Dans de nombreux contrats, ce n’est pas le cas.
Hypothèques ouvertes et fermées
Une hypothèque ouverte permet habituellement de rembourser n’importe quel montant, à tout moment, sans pénalité, mais à un taux plus élevé. Une hypothèque fermée avec privilège de remboursement anticipé garde un taux plus bas, mais limite ce que vous pouvez verser par anticipation. Le guide sur l’hypothèque ouverte ou fermée compare les deux.
Voir l’effet
Le calculateur de remboursement d’hypothèque montre comment un versement forfaitaire change le solde et la date de fin, et le calendrier d’amortissement montre les intérêts économisés année par année.
Essayer le calculateur de remboursement d’hypothèque →
Source officielle
ACFC · Frais hypothécaires : pénalités de remboursement anticipé (en anglais)
Ce guide explique des règles générales. Confirmez vos chiffres auprès de votre prêteur, de votre avocat ou notaire, ou de la source officielle avant d’agir.