Les prêts hypothécaires ouverts et fermés diffèrent surtout sur un point : la somme supplémentaire que vous pouvez verser sur le solde sans pénalité. Ce choix change le coût d’une vente, d’un refinancement ou d’un remboursement anticipé du prêt.
Prêt hypothécaire ouvert
Un prêt hypothécaire ouvert vous permet de faire un remboursement anticipé ou un versement forfaitaire sans pénalité, y compris de rembourser le solde au complet. En contrepartie, le taux d’intérêt est généralement plus élevé que celui d’un prêt fermé de même terme.
Prêt hypothécaire fermé
Un prêt hypothécaire fermé limite les remboursements anticipés. La plupart des prêteurs prévoient un privilège de remboursement anticipé dans le contrat, par exemple un montant forfaitaire allant jusqu’à un pourcentage fixe du prêt initial chaque année, ou une hausse du versement régulier jusqu’à un pourcentage fixe. Les privilèges inutilisés ne sont généralement pas reportés à l’année suivante.
Ce qu’il en coûte de dépasser le privilège
Verser plus que ce que permet le privilège d’un prêt fermé entraîne généralement des frais de remboursement anticipé. Ces frais correspondent souvent au différentiel de taux d’intérêt pour un taux fixe, ou à trois mois d’intérêts pour un taux variable. Le guide sur la rupture d’un prêt hypothécaire montre comment chacun est estimé.
Utilisez votre privilège chaque année
Si vous en avez les moyens, utilisez la totalité de votre privilège de remboursement anticipé chaque année. Les privilèges inutilisés sont généralement perdus : une année manquée représente une somme que vous ne pourrez pas rembourser plus tard aux mêmes conditions.
Lisez le contrat, pas seulement le taux
Les limites des privilèges varient selon le prêteur et le produit; lisez donc les conditions de remboursement anticipé de la convention hypothécaire. Comparez ensemble le taux, la formule de pénalité et le montant de remboursement anticipé permis. Un taux fermé plus bas peut coûter plus cher qu’un prêt ouvert si vous prévoyez vendre, refinancer ou rembourser beaucoup par anticipation.
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Source officielle
ACFC · Frais hypothécaires : pénalités de remboursement anticipé
Ce guide explique des règles générales. Confirmez vos chiffres auprès de votre prêteur, de votre avocat ou notaire, ou de la source officielle avant d’agir.