L’hypothèque inversée permet d’emprunter sur votre maison sans la vendre et sans faire de paiements réguliers. Elle peut libérer de l’argent à la retraite, mais le montant dû augmente chaque année. Les faits ci-dessous proviennent de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC).
Qui peut en obtenir une et pour quel montant
L’hypothèque inversée s’adresse habituellement aux propriétaires de 55 ans ou plus. On peut habituellement emprunter jusqu’à 55 % de la valeur actuelle de la maison. Le maximum dépend de l’âge des emprunteurs inscrits au titre, de l’état, du type et de la valeur évaluée de la maison, ainsi que du prêteur.
Comment vous recevez l’argent
Vous pouvez recevoir l’argent en une seule somme, en partie au départ et le reste plus tard, ou par versements réguliers. Si vous n’en prenez qu’une partie, le prêteur peut exiger un minimum au départ, généralement autour de 25 000 $. Les retraits ultérieurs peuvent entraîner des frais et modifier le taux de tout le solde. Pour les versements réguliers, l’ACFC indique un premier montant typique d’environ 20 000 $, puis 1 000 $ par mois ou 3 000 $ tous les trois mois.
Comment le solde augmente
Comme vous ne faites aucun paiement régulier, le prêteur ajoute les intérêts à ce que vous devez. Le taux est habituellement plus élevé que celui d’un prêt hypothécaire ordinaire ou d’une marge de crédit hypothécaire. À mesure que les intérêts s’accumulent, votre avoir propre peut diminuer, et il peut rester moins d’argent à laisser à vos enfants. Le calculateur d’hypothèque inversée montre ce que cela donne avec le taux qu’on vous propose.
Quand il faut rembourser
Le solde devient exigible lorsque vous vendez la maison, déménagez ou manquez à vos obligations, ou au décès du dernier emprunteur. Votre succession dispose habituellement d’un délai limité pour rembourser, et les prêteurs fixent leurs propres délais et conséquences; demandez-les par écrit. Vous pouvez habituellement tout rembourser à n’importe quel moment, mais un remboursement anticipé peut entraîner des frais.
Les frais à vérifier
L’ACFC mentionne les frais d’évaluation de la maison, les frais d’ouverture, les frais juridiques, les frais de clôture et les pénalités de remboursement anticipé. Ils varient selon le prêteur. Celui-ci peut les ajouter au solde, ou vous pourriez devoir en payer une partie au départ.
Prestations et conseils juridiques
Selon l’ACFC, l’argent d’une hypothèque inversée n’a pas d’incidence sur la Sécurité de la vieillesse ni sur le Supplément de revenu garanti. Dans certaines provinces et certains territoires, le prêteur peut exiger des conseils juridiques indépendants. Ailleurs, vous pourriez quand même en vouloir.
Les solutions de rechange à comparer
L’ACFC mentionne la vente suivie de l’achat d’une maison plus petite, la location d’un appartement, ou le déménagement dans une résidence avec services ou un autre type de logement. Vous pourriez aussi envisager une marge de crédit hypothécaire, un prêt hypothécaire ou un prêt personnel. Le calculateur de marge de crédit hypothécaire montre ce qu’une marge de crédit pourrait offrir, et le guide sur l’allègement hypothécaire explique quoi faire si vous avez du mal à payer votre prêt actuel.
Essayer le calculateur d’hypothèque inversée →
Source officielle
Ce guide explique des règles générales. Confirmez vos chiffres auprès de votre prêteur, de votre avocat ou notaire, ou de la source officielle avant d’agir.