La marge de crédit sur valeur domiciliaire, ou marge de crédit hypothécaire, est un prêt renouvelable garanti par votre maison. Vous pouvez emprunter, rembourser et emprunter à nouveau jusqu’à une limite, un peu comme avec une carte de crédit, et vous ne payez des intérêts que sur le montant utilisé. Elle peut être utile, mais comme votre maison en est la garantie, un paiement manqué met la maison en jeu.
Comment le taux est fixé
La plupart des marges de crédit hypothécaires ont un taux variable. Il correspond habituellement au taux préférentiel du prêteur plus ou moins une marge, et il varie avec le taux préférentiel. Demandez si la marge dépend de votre dossier de crédit et de l’avoir propre que vous avez.
Combien vous pouvez emprunter
Les prêteurs limitent la marge à une part de la valeur de votre maison, moins ce que vous devez encore sur l’hypothèque et sur tout autre prêt garanti par la maison. Demandez la limite exacte et le solde garanti total que le prêteur accepte. Une maison assurée (ratio élevé) n’est habituellement pas admissible; vérifiez-le avant de faire une demande.
Les paiements d’intérêts seulement
Beaucoup de marges permettent de ne payer que les intérêts. Dans un rapport de 2017, l’ACFC a constaté que plus d’un quart des emprunteurs ne versaient que des intérêts. Ces paiements laissent le solde au même niveau, de sorte que le montant dû reste le même tant que vous gardez la marge.
Les produits combinés
Certains prêteurs vendent une marge de crédit combinée à une hypothèque dans un seul produit, parfois appelé hypothèque « réajustable ». Rembourser l’hypothèque peut libérer de la place sur la marge. Les conditions varient beaucoup; comparez donc le coût total, et pas seulement le paiement de la première année.
Risques à vérifier avant d’emprunter
- Un taux variable peut augmenter, et le paiement d’intérêts seulement augmente avec lui.
- Si vous ne remboursez pas, le prêteur peut prendre des mesures pour recouvrer la dette, y compris contre votre maison.
- Emprunter sur votre avoir propre réduit votre marge de sécurité si les prix baissent ou si vous devez vendre.
Comparer avec les solutions de rechange
Utilisez le calculateur de marge de crédit hypothécaire pour voir la limite et le paiement d’intérêts seulement au taux qu’on vous offre. Vous pouvez aussi comparer avec un nouveau prêt hypothécaire ou un refinancement, ou avec une hypothèque inversée si vous avez 55 ans ou plus. Si vous avez déjà du mal à payer, le guide sur les options d’allègement hypothécaire explique quoi faire d’abord.
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Source officielle
Ce guide explique des règles générales. Confirmez vos chiffres auprès de votre prêteur, de votre avocat ou notaire, ou de la source officielle avant d’agir.